투자일기 : : DSR규제가 적용 되면 어떻게 될까?

대출 대출 대출때문에 요즘 시끌시끌하다. 나도 당장은 아니지만 대출이 필요한 사람이긴 한다. 그래서 뉴스에서 그렇게 나오는 DSR적용이 과연 무엇인지 조금 알아보고 기록해 두려 한다.

1. DSR(Debt Service Ratio)이 무엇인가?

검색에는 네이버지... 네이버 지식백과를 보면 대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것으로, 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 산출한다. 라고 명시 되어 있다.
예를 들어 내가 1억을 10년동안 빌렸다고 가정했을 때 1년에 갚아야될 원리금은 1000만원이 된다. 그렇게 되면 DSR 비율은 1000만원 / 연간소득이 되는 것이다. 연소득이 5000만원이라고 가정했을 경우 DSR비율이 20%가 되는 것이다.

사전에 보니 DTI라는 것고 있다. 두개의 차이점은 아래와 같다. DTI보다 DSR적용이 보다 엄격한 것을 알 수 있다.

- DTI = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) / 연간 소득
- DSR = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연간 소득

DSR을 잘 보면 기타 재출 원리금 상환액이다. 즉 기타 대출에 어떠한 것을 포함시키느냐에 따라 연간속득이 같다는 가정하에 주택대출을 할 수 있는 금액이 줄어드는 것이다.

출처 : 네이버 뉴스검색

위에 식을 이해 했다면 금융위원장이 서민 생활을 위해 전세대출을 DSR 산출에 적용 안하기로 한 기사가 이해가 된다.

2. DSR규제가 되면 어떻게 될 것인가?

우선 원리금이라는 단어자체에 대한 이해도 잘못 하고 있었다. 나는 원금이라 생각하고 있었다.... 암튼 원리금은 원금과 이자를 합친 돈이라고 한다. 그렇게 된다면 큰 금액을 빌리는 주택대출 같은 경우에는 DSR을 적용했을 때 이자 또한 무시하지 못할 변수가 되겠다.

금융위원회 자료에서 DSR 강화 시 연 소득에 따는 주택담보대출 한도를 보면 아래와 같다.

연 소득	만기 20년	만기 30년
2000만원	1억 2600만원	1억 9600만원
5000만원	3억 1500만원	4억 2200만원
8000만원	5억 300만원	6억 7500만원
1억원	6억 2900만원	8억 4400만원

위에 표는 연이자 2.5%로, DSR 40% 적용으로 계산한 결과이므로 최근 금리 인상으로 인해 저기서 조금 낮춰 생각해야 될 것 같다. 아무튼 DSR규제를 강화하면 더 적은 돈을 빌릴 수 밖에 없게 되므로 유동성의 제약을 두게 될 것이다. 나는 개인적으로 많이 오른 집값으로 인해 DSR 규제를 적용했으면 좋겠다.

내 생각을 조금 추가하자면
부동산 전문가라고 나오는 사람들이 참 이중적이다. 그들은 집값이 올라서 DSR 규제를 하면 사람들이 집 어떻게 사냐고 항의하듯이 유투브하고 인터뷰 한다. 그러다가도 집값을 올린 원인이 유동성이라고 또 강조한다. 그렇다면 유동성을 규제하는 것을 반대할 이유가 없지 않는가?? 나는 그들도 조금 솔직히 집값이 올라야 우리도 먹고살죠... 라고 말하면서 할리는 없지만 그렇다는 것만 사람들이 알고 있었음 좋겠다.

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